“认房”或“认贷”是银行在发放住房按揭贷款时认定是否是首套房的参考标准。目前在全国各城市购买首套住房都享有一系列优惠政策，首套房的首付比例、房贷利率等都明显低于二套房。简言之，如果被认定为首套房，购房门槛将大幅下降，反之则明显上升。

“认房”是指银行在发放房贷时，参考购房家庭在当地名下实际拥有住房套数。

“认贷”是指银行会根据拟购房人家庭在全国范围内是否有住房贷款记录（包括公积金贷款和商业贷款）来确定贷款比例。

其中，最为严格的认定标准就是“认房又认贷”（“双认”），也就是不仅要看购房家庭名下是否有房，还看购房家庭是否在全国有过贷款记录（无论现在贷款是否还清），一旦有房或有贷款记录，都算作二套房。这就是“认房又认贷”的执行标准，对于很多真实改善购房者来说，卖一套房再买就算二套房，这非常不合理。

认房不认贷

那么，什么是“认房不用认贷”。“认房不认贷”指的是商业银行在确定贷款比例时，只按照家庭名下是否有房来认定，不管购房家庭是否有住房贷款记录。

假设小王已经购买了一套市值200万的房子，并通过商业银行办理了住房贷款，他的家庭目前还欠银行100万的贷款。现在小王一家打算购买第二套房子，市值300万。根据“认房不认贷”的政策，银行将不再考虑小王家是否有住房贷款记录，而只关注他们名下是否有房产。由于小王名下已经有一套房产，即使他家之前的住房贷款还没有还清，银行会将这次购房视为第二套房，按照第二套房贷款的标准进行审批。如果小王将这套市值200万的房子卖掉，那么再购买300万的这套房子就可以视为首套房。

取消“双认”能省多少钱？

据贝壳研究院测算，以北京为例，一套650万元的改善性住房（非普通住宅），在“认房不用认贷”的情形下，首付比例40%（260万）；而在“认房又认贷”的情形下，首付比例翻倍为80%（520万），首付额度多出260万元。“认房又认贷”下，如果卖掉一套价值450万元的首套房，想要换购一套650万元的二套房，首付缺口有70万元，且大概率首套房还有未还完的房贷，可见换房艰难。

此外，从贷款利息看，不同认定标准下房贷利率也有差异。以北京当前利率水平计，100万元商贷，贷款25年，等额本息还款方式，“认房又认贷”政策下贷款利息多付约9万元。